Глоссарий терминов
Базовые термины микрофинансирования
Микрозаём — заём на небольшую сумму, который выдаётся физическому лицу на короткий срок. Верхняя граница суммы и срока регулируется законом: для микрофинансовых компаний это до одного миллиона рублей на срок до года, для микрокредитных компаний — до 500 тысяч рублей на срок до двух лет.
Заемщик — физическое или юридическое лицо, которое получает деньги в долг и обязуется вернуть их с процентами в установленный договором срок.
Просроченная задолженность — сумма долга, которую заёмщик не вернул в дату, зафиксированную в графике платежей. Даже один день просрочки переводит платёж в этот статус, хотя реальные последствия для заёмщика обычно начинаются позже.
Дефолт — невыполнение заёмщиком своих обязательств по договору. В микрофинансировании дефолтом часто считается просрочка от 60 до 90 дней, после чего заём переводится в категорию безнадёжных и начинается работа с коллекторами или подаётся иск в суд.
Термины кредитной кооперации
Кредитный потребительский кооператив (КПК) — добровольное объединение граждан на основе членства, цель которого — взаимное финансовое помощь. Члены кооперата вносят паевые взносы, из которых формируется фонд, а затем могут получить заём из этого же фонда.
Паевой взнос — деньги, которые человек вносит при вступлении в КПК. Этот взнос формирует капитал кооператива и даёт право пользоваться его услугами. При выходе из кооператива паевой взнос возвращается.
Личный сберегательный счёт — счёт члена КПК, на который он может добровольно перечислять деньги под проценты. Эти сбережения работают как вклад, но с особенностями: они не застрахованы АСВ и зависят от финансового состояния конкретного кооператива.
Фонд финансовой взаимопомощи — совокупность паевых и иных взносов членов КПК, из которого выдаются займы. Это основной ресурс кооператива, и его размер напрямую определяет, сколько денег можно выдать заёмщикам.
Юридические термины
Договор займа — соглашение, по которому одна сторона передаёт другой деньги в собственность, а вторая обязуется вернуть такую же сумму с процентами. В микрофинансировании договор заключается в письменной форме, чаще всего — в электронном виде.
Согласие на обработку персональных данных — документ, который заёмщик подписывает при оформлении заявки. Без этого согласия компания не имеет права запрашивать кредитную историю, проверять доходы и передавать данные третьим лицам.
Исполнительное производство — стадия принудительного взыскания долга, которая начинается после того, как суд вынес решение, а заёмщик не исполнил его добровольно. На этом этапе к работе подключаются судебные приставы.
Реструктуризация долга — изменение условий возврата займа, которое помогает заёмщику справиться с платежами. Обычно это увеличение срока или уменьшение размера ежемесячного платежа. Реструктуризация выгодна обеим сторонам: заёмщик избегает суда, а кредитор получает деньги обратно.
IT-термины в финтехе
Скоринг — автоматическая оценка заёмщика с помощью математической модели. Система анализирует десятки параметров: кредитную историю, доход, возраст, поведение на сайте — и за секунды выдает решение: выдать заём или отказать.
API-интеграция — способ связи между разными программами. В микрофинансировании через API подключаются сервисы проверки заёмщиков, шлюзы приёма платежей, системы антифрода. Благодаря этому все системы работают как единый механизм, а не как разрозненные программы.
Антифрод — набор технологий и правил, направленных на выявление мошенников. Система отслеживает подозрительные паттерны: несколько заявок с одного устройства, несоответствие геолокации и IP-адреса, подделку документов.
CRM-система — программа для управления отношениями с клиентами. Хранит всю историю взаимодействия: когда человек подавал заявку, на каких условиях получил заём, как платил, звонил ли в поддержку. Для операционной деятельности это центральный инструмент.
Аббревиатуры и расшифровки
МКК, МФО, МФК, КПК
| Аббревиатура | Расшифровка | Кратко о разнице |
|---|---|---|
| МКК | Микрокредитная компания | Выдаёт займы только физическим лицам. Максимальная сумма — 500 000 ₽, срок — до двух лет. |
| МФО | Микрофинансовая организация | Общее название для МКК и МФК. Термин используют в законах и повседневной речи, когда не нужно уточнять тип компании. |
| МФК | Микрофинансовая компания | Работает и с физлицами, и с юрлицами. Максимальная сумма — 1 000 000 ₽, срок — до года. |
| КПК | Кредитный потребительский кооператив | Не выдаёт займы из своего капитала. Члены кооператива сберегают деньги вместе и кредитуют друг друга. |
ЦБ, БКИ, ПОД/ФТ
ЦБ — Центральный банк Российской Федерации. Главный регулятор финансового рынка. Выдаёт лицензии МФО и КПК, устанавливает правила работы, контролирует ставки и наказывает за нарушения.
БКИ — бюро кредитных историй. Организация, которая собирает, хранит и предоставляет информацию о том, как человек платит по кредитам и займам. В России работает несколько БКИ, и заёмщик может бесплатно узнать свою кредитную историю дважды в год через Госуслуги.
ПОД/ФТ — противодействие отмыванию денежных средств и финансированию терроризма. Это не аббревиатура организации, а комплекс обязательных правил, которые выполняют все финансовые компании. Включает идентификацию клиентов, проверку операций на подозрительность и блокировку транзакций, которые выглядят нелегитимно.
ПСК, НПФ, СРО
ПСК — полная стоимость кредита. Реальная цена заёма с учётом не только процентов, но и всех обязательных платежей: комиссий, страховки, стоимости обслуживания. ПСК всегда выше номинальной процентной ставки, и именно её компания обязана указывать в договоре крупным шрифтом.
НПФ — негосударственный пенсионный фонд. Организация, которая управляет пенсионными накоплениями граждан. Прямо к микрофинансированию не относится, но часто фигурирует в финансовых справочниках, потому что заёмщики иногда указывают доход от НПФ при заполнении анкет.
СРО — саморегулируемая организация. Объединение компаний в одной отрасли, которое контролирует своих участников. МФО входят в СРО «МиР» (Микрофинансирование и развитие), КПК — в СРО «Кредитный союз» или «Союз КПК». Членство в СРО обязательно для получения лицензии ЦБ.
Полезные ссылки
Официальные ресурсы ЦБ
- Банк России — cbr.ru — основной источник нормативных актов, указаний и разъяснений. Здесь публикуются все изменения в правилах работы МФО и КПК, статистика рынка и новости надзора.
- Сервис «ЦБ информирует» — раздел на сайте регулятора с памятками для потребителей финансовых услуг. Полезен, когда нужно быстро найти официальную позицию ЦБ по конкретному вопросу.
Реестры и базы данных
- Реестр микрофинансовых организаций — находится на сайте ЦБ. Позволяет проверить, есть ли у компании лицензия, не отозвана ли она, какой тип организации указан и какие ограничения наложены.
- Реестр КПК — отдельный реестр на сайте ЦБ, где указаны все действующие кредитные кооперативы, их адреса и статус.
- Госуслуги — кредитная история — портал, через который можно узнать, в каких БКИ хранится ваша кредитная история, и затем запросить отчёт напрямую в каждое бюро.
- Федеральная служба судебных приставов — fssp.gov.ru — база данных исполнительных производств. Позволяет проверить, есть ли открытые дела на конкретное физическое или юридическое лицо.
Ассоциации рынка
- СРО «МиР» — sromir.ru — саморегулируемая организация микрофинансовых организаций. Публикует стандарты работы, аналитику рынка и разъяснения по сложным вопросам.
- СРО «Кредитный союз» — объединение кредитных потребительских кооперативов. На сайте доступны методические материалы, шаблоны документов и новости отрасли.
- РСА — Российский союз автостраховщиков. Упомянут неслучайно: многие МФО требуют ОСАГО при выдаче займа под залог автомобиля, и база РСА помогает проверить подлинность полиса.
Образовательные платформы
- ФинЗахват — проект ЦБ, направленный на финансовую грамотность. Интерактивные курсы, тесты и объяснения простым языком — полезно как для сотрудников, так и для клиентов.
- Академия ЦБ — academy.cbr.ru — профессиональные курсы для сотрудников финансовых организаций. Часть материалов доступна бесплатно, часть — по записи.
- Финансовая грамотность — finzachet.ru — совместный проект Минфина и ЦБ с практическими советами по управлению личными финансами, выбору кредитных продуктов и защите от мошенников.
